借款人信用評級評分模型

幾乎所有曾被拒絕發放貸款的人，從經理那裡聽到這樣一句話：“這個決定是由得分系統做出的。 您作為藉款人的可靠性指標不符合規範“。 什麼是規範，什麼是得分和如何通過“信用檢測器”到“優秀”？ 我們試著弄清楚。

一般信息

那麼， 得分 是 多少？ 這是 一種基於多個參數來評估借款人可靠性的系統。 當一個人申請貸款時，他們提出的第一件事是填寫問卷。 調查表的問題不僅僅是發明的。 這是估算潛在藉款人的評分模式。 根據答案，每個項目分配一定數量的積分。 其中越多，獲得發放資金的積極決定的可能性越大。

有一個細微差別。 如果你有消極的信用記錄，那麼問題的進一步答案和得分的數量往往是無關緊要的。 這個事實已經足夠拒絕了。

現代銀行評分的目標和目標

引入信用制度中使用的任何評分模型，以獲得這樣的結果：

• 由於不合理拒絕貸款的份額減少，貸款組合增加;
• 加快評估潛在藉款人的程序;
• 貸款資金不還款水平下降;
• 提高借款人評估的質量和準確性;
• 集中積累客戶資料;
• 貸款可能損失金額減少;
• 評估個人信貸賬戶變動的動態和整個貸款的整體組合。

信用評分：它是如何工作的？

為了實現這些目標，銀行使用評分模型來評估信譽。 對銀行員工 偏袒 管理或勾結的結果影響不大。

輸入調查表的幾乎所有信息必須通過文件的可用性來確認。 銀行經理在這種情況下執行純粹的技術角色 - 向計劃提供數據。 當問卷的所有點都旋轉時，計算機程序會計算並顯示結果 - 您收集的積分數。 那麼情況可以以不同的方式發展。

如果你得分太少，你可以肯定：貸款將被拒絕。

點數遠高於平均水平？ 如果貸款金額很小，可以直接作出決定。 如果您申請的數額相當不錯，您將被宣布已通過審核的第一階段，並將申請提交給銀行的擔保服務。

點數“浮標”在中間？ 經理很有可能會要求領導擔保人，否則將會指定一連串的額外支票。

打分類型

一般來說，評分模式由七種評估方式組成，其中四種與貸款有關，三種是營銷。 對於信用實踐，這類評分是典型的：

1. 應要求（申請評分）。 這種模式最常用於評估客戶的可靠性和償付能力。 正如已經提到的那樣，對問卷的評估和每個答案分配了相應的分數。
2. 從欺詐（欺詐評分）。 有助於計算設法通過第一階段測試的潛在騙子。 欺詐檢測的原則，方法和方法是每家銀行的商業秘密。
3. 行為評分。 有關借款人與貸款相關行為的分析，償付能力變更的可能性。 根據評估結果，調整最高貸款額度。
4. 工作回報（收集評分）。 這種模式適用於償還無償債務階段的問題貸款。 該計劃有助於製定償還貸款的措施計劃：從警告到將案件移交給法院或收款公司。

其他三個視圖看起來像這樣：

1. 預售（售前） - 揭示借款人的潛在需求，允許您提出額外的產品。
2. 回應 - 評估客戶與擬議貸款計劃達成協議的可能性。
3. 消費評估是對客戶在此階段或將來終止與銀行關係的可能性的評估。

評分系統的缺點

對個人信譽的評估有其缺點。 主要是系統的靈活性不夠靈敏，不適應實際參數。 例如，在美國採用的評分模式，對於取代大量工作的人來說，將會得分高。 這樣一個人被認為是一個卓越的專家，在勞動力市場上非常需要。 我們有這個事實會和借款人玩一個殘酷的笑話。 在工作場所只有一個入場者將收到最多的積分。 如果借款人經常改變雇主，那麼他被認為是不可靠，不開心和不好的專家。 他在銀行眼中的評級正在迅速下降，因為下次的解僱可能不會跟隨新工作，這意味著付款的延遲將開始。

要最大限度地適應我們的生活條件，專家評估專家應由最高級別和資格的專家開發。 但是，以這種方式獲得的任何結果仍將取決於該人的意見和影響。 所以絕對無偏見的評估依然不行。

所以任何評分系統至少有兩個缺點：

• 適應現代現實的高成本;
• 專家對主觀評價對客戶評價模式選擇的影響。

此外，評估制度本身也不完善。 事實是，當你指出點時，只有正式的事情狀態被考慮在內。 該系統無法正確評估現實。 例如，如果客戶在阿爾巴特的公寓裡有一個房間，系統會給他一個高分。 畢竟，莫斯科居住許可證和住房在中心。 位於黑海沿岸一個小村莊的數千平方米的別緻豪宅，系統將指定為“村里的住房”，並且由於缺乏莫斯科居留許可而降低了分數。

構建模型涉及什麼數據

在評估個人信用評級的情況下，銀行職員必須依靠一些標準。 所有這些都可以分為三大組，每組包括很多指標。

個人：

• 護照資料 ;
• 婚姻狀況;
• 年齡;
• 兒童的存在，年齡和數量。

金融：

• 基本月收入金額;
• 工作地點，職位;
• 工作簿中的條目數量;
• 最後一家公司的就業期限
• 存在產權負債（債務，未償還貸款，贍養費和其他付款）;
• 自有住房，汽車，銀行賬戶和存款的可用性。

補充：

• 存在額外的收入來源沒有記錄;
• 提供擔保的可能性;
• 其他信息。

法律實體的信用評級評分模型略有不同。 這裡的關鍵參數是 財務指標。 但是由於是根據申請人的財務報告來計算的，所以可以調整。 鑑於這種可能性，評估的客觀性大大降低。 因此，用動態指標評分用於評估法人實體。

第一步是收集不能用物質指標計算的信息。 這些包括 商業信譽， 市場地位，財務和經濟可持續性專家意見。

下一步是財務指標的定義。 這裡我們研究流動性係數，自有資金配置，金融穩定性客觀指標，盈利能力，資金周轉率等。

根據兩項獨立評估結果，銀行決定發放貸款。

誰能得到高分

如果我們談論個人，那麼借款人的評估也在很多方面進行。 有很多因素可以對評級產生積極影響：

• 高薪
• 存在個人動產和不動產;
• 長期居住在特定地區;
• 存款的可用性;
• 收入證明文件;
• 在家里和工作場所有座機電話;
• 確認官方就業，特別是在國有企業和預算領域;
• 在債權人銀行存在公開賬戶（存款，養老金，結算）;
• 在獲得抵押貸款或汽車貸款時存在大量預付款;
• 提供建議的可能性，擔保人或共同借款人;
• 良好的信用記錄。

如何欺騙系統，可以做到嗎？

相信一旦通過無聲機進行評估，就可以通過事先發現問題的“正確”答案來欺騙它。 其實這是遠遠不夠的。

客戶評價的得分模型的構建方式可以通過相關文件的幫助來檢查問題的所有答案。 此外，銀行經常整合到整個網絡中，將其審計結果丟棄到一個共同的系統中。 所以如果在進一步的驗證過程中，欺詐行為將會被揭露出來，那麼對借款人的聲譽就會有一個壞的交叉。 沒有地方，永遠不會得到更多的信用。

為了改善現實，您只能從客戶端的文字中輸入數據，才能嘗試。 然而，找到這樣一家銀行是相當困難的，那裡的興趣如此猖獗，你自己也不願意在那裡發行貸款。

得分和信用記錄

如果我們考慮到我國至少有一半的人口已經有申請貸款的經驗，那麼在第一個行列中，有這樣一個借款人的評估指標作為信用記錄。 自從生物安全信息交換所已經從小額信貸機構和其他類似機構的借款人獲得數據後，市場上出現了評分模型，根據信用記錄的存在和狀況進行了調整。

這些模型評估借款人不可回收現金的可能性，拖欠發生的情況，以前償還貸款的數量等參數。

此外，銀行還提供有關客戶的自動信息。 連接這樣的服務後，銀行會知道：

• 關於客戶在其他金融機構開立賬戶的;
• 獲得新貸款;
• 發生任何拖欠;
• 新客戶護照資料;
• 關於帳戶，信用卡等的變更限制。

這將進一步規範銀行業務評分制度，並獲得有關潛在藉款人的最大信息。